Понятие и виды обязанностей страховой компании по договору личного и имущественного страхования

Нормативные обязанности страховой компании закреплены в законодательных актах РФ и договоре, оформленном с клиентом. Установленные в соглашении нормы поведения страховщика не должны противоречить принятым в государстве обязанностям. Нарушение условий грозит расторжением договора с клиентом, потерей доверия, проблемами с ЦБ РФ и падением репутации.

обязанности страховой компании по закону и договору

Нормативная база

Понятие и система обязательств по страхованию наиболее подробно указаны в ст.18 закона от 24.07.1998 №125-ФЗ. Закон посвящен страхованию на производстве от несчастных случаев и болезней.

В статье 18 текущего закона прописаны нормы и правила для страхователя и финансовой организации. Дополнительные сведения о принципах ведения бизнеса и оказания услуг на рынке для продавцов указаны в законе РФ от 07.02.1992 №2300-1, посвященном защите прав потребителей.

Важно! Обязанности страховой компании также прописываются в актах, посвященных конкретному виду страхования. Например, в законе об ОСАГО от 25.04.2002 №40-ФЗ.

Виды обязанностей

Основные обязанности страховой компании прописаны в ст.18 закона от 24.07.1998 №125-ФЗ. При анализе обязательств, применяемых по отношению к организации, используется несколько видов классификаций.

По принципу исполнения

По методу исполнения виды обязанностей условно можно разделить на 2 большие категории:

  1. Активные. В группу входят все действия страховщика, связанные с сопровождением договора страхования. Например, оформление услуги по инициативе клиента, внесение изменений в соглашение, аннулирование сделки по просьбе страхователя, пролонгация полиса, переоформление на другое лицо. Сюда относится все, что имеет отношение к выплате: перевод средств, запись на ремонт, выбор иного способа возмещения ущерба и иные, активные действия компании в интересах, по просьбе страхователя, и в рамках настоящего соглашения.
  2. Пассивные. Сохранение конфиденциальности сведений о клиенте и особенностях договора, получение информации о страхователях по запросу в ФНС и других государственных органах (например, о переводах страхователя).

Классификация по масштабу

По географическому признаку обязанности страховой компании делятся на общегосударственные, региональные и индивидуальные. Общегосударственные нормы едины для всех компаний и не подлежат обсуждению, изменению или отказу от исполнения. Это принципы, прописанные в законодательных актах РФ, например, в ст.18 закона от 24.07.1998 №125-ФЗ.

Региональные обязанности страховой компании относятся к нормам, прописанным для конкретного региона страны или организации. Например, филиалы страховой в Москве обязаны предоставлять страхователям полисы только на оригинальном бланке, а не обычном листе формата А4. В других регионах, Санкт-Петербурге, например, такое правило не применяется.

Индивидуальные обязанности относятся к конкретному виду сделки между сторонами. Они могут отличаться в различных видах услуг. Например, в полисе накопительного страхования одним из правил для страховой компании является предоставление выписки об остатке накопленных средств и начисленных процентах. Другой пример – предоставление сведений о размере коэффициента бонус-малус, который использовался при расчете премии для покупки полиса ОСАГО.

Основные обязанности СК, о которых нужно знать

Клиенты должны знать обязанности страховой компании, чтобы защищать свои интересы, если страховщик решит нарушить условия. Необходимые действия страховой компании, которые прописываются в соглашении, могут быть общими для всех отраслей или отличаться друг от друга.

К общим обязанностям страховой, которые прописываются по договору личного страхования, имущественного, ответственности, относятся:

  • оформление полиса по запросу клиента. Покупателю не могут отказать в покупке страховки, если у компании есть разрешение ЦБ РФ;
  • информирование об уплаченных суммах, взносах, штрафах и пенях. Любые финансовые операции – в течение 1-3 дней в виде справки для клиента;
  • сообщать о наличии средств, внесенных сверх суммы. Если покупатель переплатил, страховая обязана сообщить об этом и вернуть излишек. Допускается использовать его в качестве аванса при покупке следующей страховки или пролонгации действующего полиса;
  • выполнение условий в срок. Сюда относится все, что делает страховая компания: продажа, сопровождение, продления соглашения, выплаты при реализации риска и другие действия;
  • сохранение конфиденциальности сделки. Никто из родственников или знакомых клиента не должен узнать от представителей организации, что у их близкого человека есть соглашение со страховой компанией. Исключение – смертельный исход застрахованного лица, когда требуется разделить выплаты между наследниками.

В имущественном страховании

В имущественном страховании обязанности компании состоят в следующем:

  • Предоставление оценщика для осмотра жилья. Собственник не должен оплачивать услуги эксперта за свой счет. Это прерогатива финансовой организации, которая заинтересована в продаже.
  • Услуги эксперта при наступлении страхового случая. Если застрахованный объект поврежден, степень ущерба оценивает приглашенный специалист от страховой. Бесплатно, по договоренности с владельцем собственности.
  • Информирование об условиях франшизы и иных вариантах снижения цены. Не всегда покупатели готовы платить полную стоимость страховки. Поэтому агенты страховой компании до покупки полиса обязаны рассказать, как можно уменьшить размер премии, и как это отразится на условиях сделки.

В личном страховании

Обязанности страховщика в личном страховании включают в себя:

  • Передачу данных в ПФР или ФСС по факту внесенных средств и выплат после наступления страхового случая.
  • Сбор и накопление активов для формирования резервов. Требуется, чтобы страховая смогла выполнять финансовые обязательства без задержек. Лимиты устанавливает Центробанк.
  • Контроль над уплатой премий по договору. Подразумевается рассрочка платежа или накопительное страхование.
  • Назначение эксперта при реализации риска. Оценку состояния застрахованного лица должен осуществлять профессионал.
  • Иные общие требования и те, что включены в конкретный договор страхования.

В ОСАГО

В законе об ОСАГО прописаны особые требования к страховой компании. Отрасль автострахования – одна из самых популярных в РФ, поэтому владельцы ТС должны помнить, что нужно требовать от страховщиков при оформлении обязательного договора.

Обязанности СК в сфере ОСАГО:

  • Доступность услуг. Если у компании есть лицензия на продажу полисов ОСАГО, клиент имеет право оформить договор в любом из филиалов страховщика, по всей России. Отказ от продажи полиса ОСАГО без обоснованных причин – нарушение законодательства РФ.
  • При наступлении страхового случая клиент не должен заботиться о том, где искать оценщика. Это – обязанность страховщика. Представитель должен быть в каждом субъекте, где располагается офис продаж фирмы.
  • При оформлении полиса е-ОСАГО владелец ТС может бесплатно получить копию на фирменном бланке в любом отделении страховой компании. Выдача полиса – в течение суток после запроса клиента.
  • Страховая фирма, в которой можно купить полис ОСАГО, должна быть членом союза профессиональных организаций.
  • Опыт страховщика в сфере автострахования – больше 2 лет. Это обязательное условие для получения лицензии ЦБ РФ по ОСАГО.
  • Возможность приобретения онлайн-страховки е-ОСАГО. Лицензированные компании должны обеспечить бесперебойный доступ к продаже электронных страховок на сайте. У страхователей должен быть выбор: купить классический полис в офисе или заказать страховку через интернет. При этом стоимость услуг не должна различаться, как и условия защиты интересов страхователя.

В законе указываются и иные требования, которые обязан выполнять страховщик по договору страхования и не только. В частности, прописана необходимость накопления резервного капитала. Он требуется, чтобы обеспечить 100% выплаты в срок в случае реализации рисков по ОСАГО.

Обязанности СК по договору

В договоре страхования прописываются права и обязанности сторон. Но, в отличие от законов, здесь указывается, что конкретно должен исполнять страховщик по отношению к клиенту. Обязательное условие – принципы не должны противоречить установленным в законах РФ нормам.

К договорным обязанностям страховой относятся:

  • Вид возмещения, например, в виде ремонта или страховой суммы – сколько максимум обязан выплатить страховщик при наступлении страхового случая.
  • Информирование о сроках выполнения условий. Когда и в какое время клиент получит копию справки, чека или выплату.
  • Предоставление конкретных сведений по договору. Как и где может узнать страхователь об условиях, изменении сделки. Наличие контактов – необходимое условие соглашения.
  • Предоставление способа получения сведений. При покупке полиса клиент выбирает, каким образом страховая обязана уведомлять его о новинках, изменении условий или сроке действия защиты.
  • Замена участников договора по требованию страхователя, получателя выплат или наследников. Если покупатель полиса решил передарить его другому лицу, финансовая организация не имеет права отказать в услуге. Изменения должны быть внесены в договор в течение 1-3 дней после обращения клиента. Копия нового документа должна быть бесплатно передана владельцу полиса, а также другим участникам сделки, по запросу.
  • Информирование о том, что делать клиенту в случае банкротства страховой. Этот пункт может быть включен в список по предписанию ЦБ РФ или просьбе клиента.

В список обязанностей страховщика также входят общие: получение премии в процессе оформления услуг, заключение договора страхования на прописанных в правилах условиях, своевременная отчетность, исполнение финансовых требований по выплате и соблюдение сроков.

Как заставить СК исполнять обязанности

Если страховая нарушила права, клиент должен защитить свои интересы. Это можно сделать с помощью:

  • Обращения в офис с претензией. Это досудебное урегулирование конфликта. В претензии страхователь описывает, где и в чем именно страховщик нарушает права, а также требует выполнение условий договора (оформить выплату, перечислить остаток средств или принять машину на ремонт по ОСАГО).
  • Привлечение СМИ. Плохая реклама не нужна ни одному страховщику, поэтому компания предпочтет уладить конфликт как можно быстрее, чтобы не потерять доверие клиентов.
  • Обращение в инстанции. Если не удается примириться со страховой компанией после предъявления претензии, рекомендуется обращаться в другие уполномоченные органы. Есть несколько вариантов, куда пожаловаться на действия страховщика. По ОСАГО и КАСКО можно написать жалобу в РСА (Российский союз автостраховщиков), в случае банкротства организации – в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), при нарушениях законодательства – в ФНС, прокуратуру или суд. По любым вопросам, связанным с несоблюдением условий договора – в надзорный орган, Центробанк.

СПРАВКА! Если вы уже обращались к страховщику и не смогли решить проблему, вам поможет юрист портала. Заполните заявку онлайн, специалист ответит в течение нескольких минут.

Помощь юриста по страховым спорам

Если у вас возникли проблемы со страховой компанией, обратитесь к юристу нашего портала. Адвокат проконсультирует онлайн по всем вопросам и поможет собрать документы для обращения в суд.

Связаться с юристом можно по телефонам:  +7(499)703-39-98 (Москва), +7(812)-627-17-99 (Санкт-Петербург) и 8(800)555-67-55 (доб. 200, остальные регионы РФ).

Заполните форму на сайте, описав подробно ситуацию со страховщиком. Юрист портала поможет с решением проблемы в течение нескольких минут. Все консультации бесплатные.

Выводы

Обязанности страховой компании – это нормы, прописанные в законе. Их должны соблюдать все организации. Важное по теме:

  • Обязанности отличаются в зависимости от отрасли, но есть и общие принципы для всех компаний.
  • Все нормы указываются в договоре страхования.
  • Если страховая нарушает обязанности, владелец полиса имеет право пожаловаться на действия юр.лица.

Если вам понравилась статья, поставьте лайк. Не забудьте подписаться на новости портала, чтобы получать информацию о свежих статьях на тему страхования в РФ. Читайте также: жалоба по ОСАГО, порядок действий.

Ссылка на основную публикацию