Важным элементом договора страхования является указание применяемой системы риска, от которой зависит размер итоговых выплат. В рамках данной статьи рассмотрим, какие особенности имеет страхование по системе первого риска.
Понятие и законодательное регулирование
Под системой страхования по первому риску понимают такой вариант страхования, в соответствии с которым возмещение производится в размере ущерба, но в пределах установленной договором величины.
Следует рассмотреть две категории:
- Первый риск в страховании. Документально точно прописываются значения величины возмещения, выраженные в финансовом эквиваленте. Данное значение в договорных критериях считается страховой суммой. В ситуации, когда необходимо провести выплату компенсации, именно данная сумма является базовым отчетным моментом. Убыточные значения, которые ниже данной величины, можно отнести к категории первого риска. Они возмещаются в полном объеме.
- Второй риск. Это сумма, которая превышает прописанное в документах значение. Страхователь не вправе ее получить – выплаты сверх первого риска не осуществляются.
Важно! Страхование первого риска оформляется юридически, закрепляется договорными соглашениями и предусматривает защиту имущества и прочих указанных интересов сторон в ситуации наступлении страхового случая. В основе регулирования данной системы лежит ФЗ № 4015-1.
Страхование по системе первого риска – это способ обеспечения экономической безопасности, создания резервов в ситуации возникновения убытков и возможности возникновения финансовых потерь.
Заключение договора страхования по первому риску является обязательным элементом для защиты прав интересов сторон, получения гарантированных значений выплат в ситуации повреждения или утраты имущества.
Основные преимущества
Предусмотрены специфические черты системы первого риска:
- выплачивается тот размер финансов, который точно прописан в договоренных соглашениях;
- соотношение суммы и цены имущества не учитывается;
- первый риск возмещается страхователю полностью;
- предприниматель самостоятельно формирует величину предполагаемого риска убытка, нет привязки к стоимостной составляющей (либо она незначительна);
- нет надобности проводить ежемесячную инвентаризацию имущества и подтверждать остатки склада.
Среди основных преимуществ данной системы можно назвать:
- для страховщика: после выплат оговоренной суммы договор считается исполненным и закрытым;
- первый риск в страховании – это значение, точно указанное в договорных соглашениях;
- простота расчетов и оценки ущерба;
Важно! Главным недостатком является тот факт, что в ситуации, когда величина убытка выше суммы по договору, часть остается невозмещенной для страхователя.
В каких видах страхования применяется
Страхование по первому риску применимо для следующих вариантов:
- вероятность предполагаемого материального ущерба ниже;
- нет возможности определения постоянной на весь срок договора цены имущества;
- имущество расположено в разных помещениях, а цена остатка изменчива;
- для страхования имущества по первому риску, которое расположено на складе;
- в ОСАГО.
Внимание! В ОСАГО первый риск применяется реже. Рассчитать стоимость страховки для вашего случая и приобрести полис можно на нашем сайте – с помощью калькулятора ниже.
Как отражается в договоре
В договоре по первому риску в обязательном порядке прописываются:
- выбранная система (в данной ситуации: первый риск);
- возможна трехсторонняя схема: выгодоприобретателем назначено третье лицо;
- в договоре точно прописывается сумма, являющаяся границей при выплатах, которую надо рассчитать;
- формула расчета выплат.
Формула расчета суммы возмещения
Применяемая формула по системе первого риска выглядит так:
СВ = РУ – БФ, где
СВ – выплачиваемые суммы, т.р.;
РУ – причиненный ущерб, т.р.;
БФ – безусловная франшиза, т.р.
При расчете значения ущерба используют формулу:
РУ = СИ – И + РС – О, где
СИ – величина стоимости имущества, которая может быть получена путем оценки, т.р.;
И – износ (амортизация), т.р.;
РС – расходы на экспертизу и прочие суммы по списанию, т.р.;
СО – величина остатков, т.р.
Под франшизой понимается сумма освобождения страховщика от выплат по договору, которая не превышает установленный размер. Это та часть убытка, которая не возмещается страховщиком. Ее значение устанавливается в договорных соглашениях.
Возможные варианты франшизы:
- точно установленная величина;
- относительная единица от стоимости страхуемого имущества;
- процент от значения причиненного ущерба.
Пример расчета
Рассмотрим пример для того, чтобы наглядно понять, как эти суммы соотносятся друг с другом.
У двух автомобилей одинаковая страховка на сумму 1 млн рублей каждая. Автомобили попали в ДТП и получили существенные повреждения. Для первого автомобиля величина ущерба составила 850 т.р., для второго – 1 млн 350 тыс. руб.
Рассчитаем сумму страхования по системе первого риска. Сумма первого риска составляет 1 млн рублей. При этом первый автовладелец получит полную компенсацию по страхованию первого риска по договору в размере 850 т.р. Второй владелец получит только сумму 1 млн рублей по договору страхования первого риска.
Система страхования по первому риску имеет свои законы при выплатах:
- Значение убытков делится на две части. Границей деления является величина страхования, прописанная в договоре. Первая часть (до границы) – это сумма по первому риску, она возмещается полностью. Вторая часть (после границы) – это второй риск, это значение не может быть возмещено.
- Не учитывается соотношение между величинами страховой суммы и стоимостью имущества. Преимущество у первой категории.
Какие еще системы страхования существуют
Встречаются и другие системы страхового возмещения. Возможности применения указаны в договорных соглашениях в обязательном порядке. Рассмотрим характеристику других систем:
- Пропорциональная система возмещения. Она очень распространена в современном страховании. В ее рамках возмещается не весь ущерб, а только установленный заранее в договоре процент.
- Система действительной оценки. Оценивается фактически полученный ущерб. Он лежит в основе величины возмещения.
- Система восстановительной оценки. Выплачиваемое значение равно стоимости приобретения нового объекта.
Таким образом, применение системы страхования первого риска возможно тогда, когда возникают сложности в определении страховой имущественной стоимости или страхуются предполагаемые суммы расходов. Данная система применима в случаях, если вероятность максимального ущерба снижена. В рамках системы устанавливается ответственность за убытки не выше установленного в договоре лимита.
Если вам понравилась статья, оставьте, пожалуйста, комментарии. Будем благодарны за репост и лайк
Если у вас остались вопросы, смело задавайте, их нашему онлайн-консультанту на сайте.
Вам может быть интересно: паушальная система страхования в России.
