Договор страхования по системе первого риска и пример расчета суммы возмещения по имуществу

Важным элементом договора страхования является  указание применяемой системы риска, от которой зависит размер итоговых выплат.  В рамках данной статьи рассмотрим, какие особенности имеет страхование по системе первого риска.

 Понятие и законодательное регулирование

закон

Под системой страхования по первому риску понимают такой вариант страхования, в соответствии с которым возмещение  производится в размере  ущерба, но в пределах установленной договором величины.

Следует рассмотреть две категории:

  • Первый риск в страховании. Документально точно прописываются значения величины возмещения, выраженные  в финансовом  эквиваленте.  Данное значение  в  договорных критериях  считается  страховой суммой.  В ситуации, когда необходимо провести выплату компенсации,  именно данная сумма является базовым  отчетным  моментом. Убыточные значения, которые  ниже данной величины, можно отнести  к  категории первого  риска.  Они  возмещаются  в полном объеме.
  • Второй риск. Это сумма, которая превышает прописанное в документах значение. Страхователь не вправе ее получить – выплаты сверх первого риска не осуществляются.

Важно! Страхование первого риска оформляется юридически, закрепляется договорными соглашениями  и предусматривает защиту  имущества и прочих указанных интересов сторон в ситуации наступлении страхового случая. В основе регулирования данной системы лежит ФЗ № 4015-1.

Страхование по системе первого риска – это способ обеспечения  экономической безопасности, создания резервов  в ситуации возникновения убытков и  возможности возникновения финансовых потерь.

Заключение договора страхования по  первому риску является обязательным элементом  для защиты прав интересов сторон, получения гарантированных значений выплат в ситуации повреждения или утраты имущества.

Основные преимущества

Предусмотрены специфические черты  системы  первого риска:

  • выплачивается тот размер финансов, который точно прописан в договоренных соглашениях;
  • соотношение суммы и цены имущества не учитывается;
  • первый риск возмещается страхователю  полностью;
  • предприниматель самостоятельно формирует  величину предполагаемого  риска убытка, нет привязки к стоимостной составляющей (либо она незначительна);
  • нет надобности проводить ежемесячную инвентаризацию имущества и подтверждать остатки склада.

Среди основных преимуществ данной системы можно назвать:

  • для страховщика: после выплат оговоренной суммы договор считается исполненным и закрытым;
  • первый риск в страховании – это значение, точно указанное в договорных соглашениях;
  • простота расчетов и оценки ущерба;

Важно! Главным недостатком является тот факт, что в ситуации, когда величина убытка  выше суммы по договору,  часть остается невозмещенной для страхователя.

В каких видах страхования применяется

Страхование по первому риску применимо для следующих вариантов:

  • вероятность предполагаемого материального ущерба ниже;
  • нет возможности определения постоянной на весь срок договора цены имущества;
  • имущество расположено в разных помещениях, а цена остатка изменчива;
  • для страхования имущества по первому риску, которое расположено на складе;
  • в ОСАГО.

Внимание! В ОСАГО первый риск применяется реже. Рассчитать стоимость страховки для вашего случая и приобрести полис можно на нашем сайте – с помощью калькулятора ниже.

Как отражается в договоре

В договоре  по первому риску  в обязательном порядке прописываются:

  • выбранная система (в данной ситуации: первый риск);
  • возможна трехсторонняя схема: выгодоприобретателем назначено третье лицо;
  • в договоре точно прописывается сумма, являющаяся границей при выплатах, которую надо рассчитать;
  • формула расчета выплат.

Формула расчета суммы возмещения

Применяемая формула по системе первого риска выглядит так:

СВ = РУ – БФ, где

СВ – выплачиваемые суммы, т.р.;

РУ – причиненный ущерб, т.р.;

БФ —  безусловная франшиза, т.р.

При расчете значения  ущерба используют формулу:

РУ = СИ – И + РС  — О, где

СИ – величина стоимости имущества, которая может быть получена путем оценки, т.р.;

И – износ (амортизация), т.р.;

РС – расходы на экспертизу и прочие суммы по списанию, т.р.;

СО – величина остатков, т.р.

Под франшизой  понимается сумма  освобождения страховщика от выплат по договору,  которая не превышает установленный  размер.  Это та часть убытка, которая не возмещается  страховщиком. Ее значение  устанавливается в договорных соглашениях.

Возможные варианты франшизы:

  • точно установленная величина;
  • относительная единица от стоимости страхуемого имущества;
  • процент от значения причиненного ущерба.

Пример расчета

Рассмотрим пример для того, чтобы наглядно понять,  как эти суммы соотносятся друг с другом.

У двух автомобилей одинаковая страховка на сумму 1 млн рублей каждая. Автомобили попали в ДТП и получили существенные повреждения.  Для первого автомобиля величина ущерба составила 850 т.р., для второго – 1 млн 350 тыс. руб.

Рассчитаем сумму  страхования по системе первого риска.  Сумма первого риска составляет 1 млн рублей. При этом первый автовладелец получит полную компенсацию по страхованию первого риска по договору  в размере 850 т.р. Второй владелец получит   только сумму 1 млн рублей по договору страхования первого риска.

Система страхования по первому риску имеет свои законы при выплатах:

  • Значение убытков делится на две части. Границей деления является величина страхования, прописанная в договоре. Первая часть (до границы) – это сумма по первому риску, она возмещается полностью. Вторая часть (после границы) – это второй риск, это значение не может быть возмещено.
  • Не учитывается соотношение между величинами страховой суммы и стоимостью имущества. Преимущество у первой категории.

Какие еще системы страхования существуют

Встречаются и  другие системы страхового возмещения.  Возможности применения указаны в договорных соглашениях в обязательном порядке. Рассмотрим характеристику других систем:

  • Пропорциональная система возмещения. Она очень распространена в современном страховании. В ее рамках возмещается не весь ущерб, а только установленный заранее в договоре процент.
  • Система действительной оценки. Оценивается фактически полученный ущерб. Он лежит в основе величины возмещения.
  • Система восстановительной оценки. Выплачиваемое значение равно стоимости приобретения нового объекта.

Таким образом, применение системы страхования первого риска  возможно тогда, когда  возникают сложности в определении страховой имущественной стоимости или страхуются предполагаемые суммы расходов. Данная система применима в случаях, если  вероятность максимального ущерба снижена. В рамках системы устанавливается ответственность за убытки не выше установленного  в договоре лимита.

Если вам понравилась статья, оставьте, пожалуйста, комментарии. Будем благодарны за репост и лайк

Если у вас остались вопросы, смело задавайте, их нашему онлайн-консультанту на сайте.

Вам может быть интересно: паушальная система страхования в России.

Ссылка на основную публикацию