Что такое правила страхования и как соотносятся с договором

Действующим законодательством предусмотрено право страховщика утверждать Правила страхования в отношении каждого вида страховки в отдельности. Это делается для ускорения, упрощения процедуры заключения договоров, а также для стандартизации условий, на которых осуществляется массовое страхование.

Что такое Правила страхования

правила страхования

Часто страхование осуществляется на одинаковых условиях для широкого круга граждан. Соответственно, страховщики разрабатывают единые Правила, в которых указывают эти одинаковые условия. Отличающиеся условия прописываются непосредственно в соглашении сторон, страховом полисе.

Под Правилами страхования понимается письменный документ, утверждаемый страховой компанией, в котором содержатся общие для всех положения, на которых заключаются контракты по определенному виду страховки.

Нормативные положения содержатся в:

  • стат. 943 ГК РФ;
  • ч. 3 стат. 3 Закона 4015-1 от 27. 11. 1992 “Об организации…” (далее – Закон 4015);
  • прочих нормативно-правовых актах, содержащих нормы страхового права.

Соотношение с договором страхования

Соотношение Правил и договора страхования следующее:

  • их можно сравнить с общими, индивидуальными условиями кредитного соглашения, заключенного в соответствии с 353-ФЗ от 21. 12. 2013 “О потребительском…”;
  • Правила не могут заменить страховой договор (полис);
  • договор всегда заключается, его отсутствие не порождает правоотношений между сторонами, а вот Правил может не быть (если страховщик их не утвердил);
  • Правила не могут применяться в отдельности от страхового контракта (полиса), без взаимосвязи с ним (если таковые утверждены страховщиком и обязательны для страхователя по ч. 2 стат. 943 ГК РФ);
  • контрагенты свободны в заключении контракта (стат. 421 ГК), определении его условий – в том числе, контрагенты могут включить в контракт условие о применении только части положений Правил, об изменении, дополнении условий, содержащихся в них, относительно конкретного страхователя (ч. 3 стат. 943 ГК);
  • в силу аб. 4 ч. 3 стат. 3 Закона 4015, непонятные положения, содержащиеся что в соглашении сторон, что Правилах, должны разъясняться страховщиком страхователю по требованию последнего.

Содержание Правил

Согласно ч. 3 стат. 3 Закона 4015, Правила страхования, утверждаемые страховщиком, обязательно должны содержать сведения о:

  • субъектах, объектах соответствующей разновидности страхования;
  • принятых на покрытие страховых случаях, рисках;
  • порядке установления финансовых моментов: страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (взносов);
  • процедуре оформления, изменения и аннулирования контракта;
  • полномочиях, обязанностях субъектов;
  • порядке определения суммы ущерба для осуществления страховой выплаты, периоде вынесения вердикта о признании, непризнании случая страховым;
  • сроке осуществления компенсационной выплаты;
  • основаниях отказа в выплате;
  • исчерпывающем перечне документации, сведений, предоставляемых гражданином для заключения соглашения;
  • исключениях из страхового покрытия;
  • контактных данных контрагентов.

Также могут содержаться следующие данные:

  • порядок возврата страховой премии при отказе от страховки в “период охлаждения”;
  • порядок досудебного решения споров, сроки ответа страховщика на письменные претензии.

Внимание! Страховщик может включать иные положения по своему усмотрению, без истребования согласий на такие действия от третьих лиц.

Примеры:

Как СК меняет Правила

изменение

Страховая компания имеет право на утверждение новых правил страхования. Делается это путем издания соответствующего приказа Генерального директора СК. Обновленная редакция доводится до сведения страхователей:

  • путем размещения на информационных стендах в офисе страховщика;
  • путем размещения на официальном сайте.

Нигде не сказано, в какой срок вступают в силу новая редакция. Вероятно, об этом указывается в приказе руководителя.

Насчет того, должен ли быть уведомлен гражданин о начале действия новой редакции, тоже нигде не указано. Проанализируем нормы:

  • в случаях, установленных в ч. 2 стат. 943 ГК РФ, Правила являются неотъемлемой частью договора страхования, при отсутствии же указанных в этой части оснований, Правила не являются обязательными для страхователя, то есть действуют только условия, указанные в соглашении сторон (полисе);
  • согласно ч. 1 ст. 432 ГК, контракт считается заключенным, если стороны достигли договоренности относительно всех его существенных положений;
  • согласно Главе 29 ГК, после заключения изменение контракта возможно по соглашению контрагентов, при существенном изменении обстоятельств или в судебном порядке.

Также в ч. 2 стат. 943 ГК сказано: Правила – часть договора, если в нем сделана отсылка на них, плюс сами Правила:

  • либо изложены внутри соглашения (полиса);
  • либо изложены на оборотной стороне контракта (полиса);
  • либо приложены к контракту (полису).

Из этого следует — гражданин должен руководствоваться той редакцией Правил, которая была изложена (приложена) на момент заключения контракта. Новая редакция будет применяться к соглашениям, оформляемым после вступления ее в силу.

Таким образом, если страховщик меняет Правила и желает, что они применялись к конкретному контрагенту, ему нужно изменить договор в порядке, предусмотренным Главой 29 ГК – например, заключить со страхователем письменную договоренность насчет этого.

Если в документах есть противоречие

Прямо нигде не указано, какие же условия нужно применять, когда в договоре, Правилах страхования содержатся положения, противоречащие друг другу.

Однако из нормы, представленной в ч. 3 стат. 943 ГК, становится ясно — соглашение имеет приоритет над Правилами в связи с тем, что при заключении соглашения контрагенты вправе договориться о неприменении всех или отдельных положений Правил, об их изменении или дополнении.

Что касается приоритета законодательства и соглашения сторон, то некоторое разъяснение есть в ч. 1 стат. 422 ГК, где сказано — заключенный договор должен соответствовать нормам, указанным в законодательстве. Соответственно, закон всегда имеет высшую юридическую силу над договором.

Важно! При несоответствии соглашения контрагентов и Правил последствий нет, а вот при несоответствии законодательства и договора последний признается оспоримой сделкой согласно стат. 168 ГК и может быть признан недействительным (при обращении или страховой компании, или страхователя в суд для соответствующего признания и применения последствий, указанных в стат. 167 ГК).

Таким образом, при наличии расхождений, следует руководствоваться в:

  • первую очередь – законом;
  • вторую – соглашением контрагентов;
  • третью – Правилами.

Итак, Правила страхования устанавливаются страховщиком относительно практически любых страховок, могут быть как обязательными, так необязательными для страхователя.

Остались какие-либо вопросы? Задайте их в чат нашему онлайн-консультанту. И не забудьте поставить лайк, сделать репост материала.

Читайте далее полезную статью о том, как выглядит полис страхования и как его получить.

Ссылка на основную публикацию