Состояние российского страхового рынка сегодня в 2025 году: история, участники, структура, виды страховых компаний, перспективы

Современный российский страховой рынок развивается: ежегодно появляются новые компании и виды услуг. В 2024 году суммарный рост количества оформленных договоров снизился. Но в отдельных отраслях наблюдается повышение интереса страхователей, что отражается на количестве проданных страховок.

Страхование в России

Российский страховой рынок делится на 2 большие отрасли: обязательное и добровольное страхование. Обязательные страховки (ОСАГО, залоговая, ОМС) регулируются на законодательном уровне. Но впервые за 10 лет россияне стали активнее приобретать добровольные полисы, например, ДМС, защиту жизни и здоровья заемщика. При этом средняя стоимость страховок растет: тенденции раньше принадлежали рынку регулируемых законом страховок. С 2018 года россияне активнее страхуют себя и недвижимость на добровольной основе.

Доверие к страхованию в РФ повышается. Об этом свидетельствуют опубликованные сведения регулятора страхового рынка РФ – Центробанка. С начала 2000-х годов количество оформленных полисов увеличивается, и лишь в 2019 году отмечен небольшой спад активности.

Самыми популярными полисами российского страхового рынка по-прежнему остаются:

1. ОСАГО.
2. Страхование жизни и здоровья, включая комплексную защиту по кредитному договору.
3. Защита от несчастных случаев и болезней.
4. КАСКО.
5. Медицинские полисы: ОМС и ДМС.

До 2017 года до 98% страховок оформлялись в офисах лично. Но с принятием закона о возможности купить автостраховку онлайн (е-ОСАГО) у любого лицензированного страховщика выросла доля электронных полисов. В 2018 году 25% полисов ОСАГО куплены без визита к страховщику.

СПРАВКА! Надзорную деятельность над российским страховым рынком в 2025 году также осуществляет ЦБ РФ.

История российского страхования

Зарождение страхования в России началось в 10 веке, с письменным документом «Русская Правда». В 16 веке появился Стоглав – известный сборник решений Стоглавого собора, который часто указывается в истории страхового дела как первый страховой документ на Руси.

В царской России появились первые страховщики (18 – нач.19 вв.), а с середины 19 века в стране стали открываться частные компании. С приходом к власти коммунистов система страхового рынка сильно изменилась: частные фирмы упразднили, а рынок монополизировали.

После распада СССР началось становление современного российского страхового рынка. Первым значимым шагом на этапе стало принятие закона 1993 года о регулировании страхового дела в стране. Кроме того, большое влияние на развитие страхования в России оказало принятие акта о наличии обязательного полиса ОСАГО у владельцев ТС (закон от 25.04.2002 №40-ФЗ).

Участники рынка

Согласно ст.4.1 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, участниками российского страхового рынка являются:

• Страховщики. Это компании, имеющие лицензию Центробанка на осуществление деятельности в выбранной отрасли.
• Владельцы полисов. Это страхователи (инициаторы сделки), выгодоприобретатели (получатели выплат) и застрахованные лица (чьи интересы защищает договор).
• Посредники: брокеры, агенты, юристы.
• Иные участники правоотношений: актуарии, депозитарии.
• Объединения страховщиков.
• Надзорный орган – Центробанк.

Основными участниками российского страхового рынка являются клиенты и страховщики. Отношения между сторонами страхового дела возникают при наличии потребности – защиты от риска. Особенностью страхования РФ является договорный характер отношений. Все сделки оформляются в письменной форме.

Виды страховых компаний

Российский страховой рынок, согласно ст.6 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, позволяет осуществлять деятельность страховым организациям и обществам взаимного страхования. Это 2 большие группы страховщиков. Страховые организации и ОВС могут заниматься исключительно страховой деятельностью, иные варианты развития бизнеса запрещены законом.

В свою очередь названные группы делятся на следующие виды страховых компаний:

• По территориальной принадлежности – на местные, региональные и территориальные. Местные фирмы представлены в конкретном населенном пункте, это мелкие страховщики, которые не входят в ТОП-50 организаций. Региональные фирмы имеют несколько офисов на базе субъекта РФ, но не распространены за его пределами. Территориальные страховые компании – это страховщики с филиалами по всей стране, ТОП-20 рынка.
• По принципу организации страховой деятельности – отраслевые или комплексные. К отраслевым страховщикам российского рынка относятся фирмы, продающие отдельную группу полисов, например, ОСАГО или ОМС. Большая часть компаний занимается комплексным страхованием: от защиты имущества до страхования ответственности.
• По объему доли собственного капитала учредителя – на частные и государственные. Центробанк контролирует финансовое положение всех участников российского страхового рынка, даже частные компании. Если страховщик испытывает трудности, в качестве одного из вариантов возрождения организации выступает санация – финансирование средствами, выделенными ЦБ РФ.
• По принадлежности к западному рынку услуг – российские или с участием иностранного капитала. По закону, представители иностранных страховых компаний могут открывать филиалы на территории РФ при наличии разрешения надзорного органа.

СПРАВКА! Клиенты обычно не в курсе, по какому принципу классифицируют страховщиков в РФ. Но покупатели полисов хотят, чтобы все сведения о компании были в открытом доступе, как указано в законодательстве РФ. Наличие возможности оформить услугу онлайн – дополнительное преимущество страховой перед конкурентами, предлагающими купить полис только в офисе, на которое обращают внимание многие страхователи.

Статистика 2019 года

Статистика, собранная по итогам трех кварталов в обзоре ЦБ РФ, показывает следующие изменения:

• В 2019 году темпы роста российского страхового рынка минимальные, учитывая показатели за последние 10 лет. Впервые с 2009 года годовой рост показателей внесенных премий страховщикам составил 0%.
• Причиной снижения показателей стала потеря интереса страхователей к оформлению полисов страхования жизни. Исключение – полисы защиты здоровья и жизни заемщиков.
• По итогам 3 квартала 2019 года количество открытых договоров в РФ снизилось на 8,1% по сравнению с результатами, зарегистрированными в 2018 году. Этому способствовало снижение показателей по ОСАГО и страховкам от несчастных случаев и болезней.
• В 2019 году по-прежнему намечается тенденция укрупнения рынка. Лидеры страхования, ТОП-20 организаций, увеличили долю внесенных страховых премий на рынке до 82,7%.
• В 2019 году количество зарегистрированных страховых компаний на российском рынке составило 185. По итогам 3 кварталов текущего периода 3 компании были лишены лицензии по решению Центробанка. Была зарегистрирована 1 выдача нового разрешения.

Структура страхового рынка

Общая структура страхового рынка состоит из 6 участников:

• Надзорного органа – ЦБ РФ.
• Страховщиков.
• Перестраховочных организаций.
• Посредников – брокеров и агентов.
• Актуариев и депозитариев.
• Страхователей.

Перечисленные элементы являются участниками процесса. Внутренняя структура включает отношения, связанные с заключением страхового договора, то есть контакты между перечисленными субъектами.

Внешняя структура включает в себя СМИ, нестраховых посредников, государственные органы, других страховщиков и любых участников, оказывающих влияние на ее развитие.

Перспективы страхования в России

Перспективы страхования в России возможны за счет развития отдельных отраслей. С 2003 года, после принятия закона о наличии обязательной страховки для владельцев транспортных средств, лидерство среди оформленных полисов принадлежит ОСАГО.

Но в 2025 году отмечается резкое повышение интереса страхователей к оформлению ДМС. Оформление полиса дополнительного медицинского страхования свидетельствует о потребности россиян защищать личные интересы и заботиться о членах семьи.

Развитие отраслей личного страхования – одна из активных зон роста российского страхового рынка. Наблюдается новая тенденция – повышение спроса на долгосрочные виды договоров. В 2025 году страховщики активнее продвигают продукты накопительного страхования жизни, которые позволяют аккумулировать финансовые резервы вкладчиков на 5-10 лет.

Другое направление, которое позволит компаниям наращивать прибыль, связано с отраслью защиты имущества. После принятия закона о страховании собственности от ЧС жители городов стали активно интересоваться новым страховым продуктом. В Москве страховой рынок переживает настоящий переворот: около 48,9% собственников уже оформили новый полис.

Выводы

Страховой рынок в РФ изменяется. В 2019 году прироста активов не было, но зато наметилась тенденция к расширению страховых продуктов личного страхования. Особенности российского страхового рынка:

• Регулируется надзорным органом – ЦБ РФ.
• Позволяет осуществлять деятельность как российским, так и иностранным страховым компаниям.
• Характеризуется наличием финансовых отношений между сторонами. Ключевыми участникам рынка является клиент и страховщик.
• В сфере обязательного страхования тарифы регулируются законом. Оформить страховку покупатель может онлайн и/или в офисе.

Подпишитесь на портал, чтобы первыми узнавать новости, и не забудьте лайкнуть статью. Пишите комментарии, если остались вопросы, на них бесплатно ответит наш юрист. Читайте далее: этапы становления страхования в России.