Как получить страховое возмещение: что это такое, порядок расчета, сроки

Финансовые обязательства страховщика после реализации риска – это страховое возмещение. Размер выплаты зависит от отрасли страхования, реального ущерба (вреда здоровью), особенностей полиса. Возмещение осуществляется в натуральной или денежной форме. В обязательных отраслях страхования (ОСАГО) размер страховой выплаты регулируется на законодательном уровне.

Закон о страховом возмещении

Страховое возмещение: что это, как определить размер компенсации, что влияет на сумму – ответы на эти вопросы подробно изложены в официальных источниках – законах РФ. В частности, определение термина «страховое возмещение» можно найти в п.3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 02.12.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно закону, страховое возмещение – это сумма, которую страховая обязана возместить выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Синонимом определения является термин «страховая выплата».

Особенности страхового возмещения описываются и в других законодательных актах, среди которых:

• ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ об ОСАГО;
• ФЗ от 14.06.2012 №67-ФЗ об ОСАГО для перевозчиков;
• Положение Банка России от 19.09.2014 №431-П и другие.

ЭТО ВАЖНО! Некоторые клиенты путают понятие «страховое возмещение» со «страховой суммой». В ст.947 ГК РФ описываются различия между терминами.  Согласно Гражданскому кодексу, страховая сумма представляет собой максимальный лимит возмещения, который полагается выгодоприобретателю после реализации риска.

В личном страховании эти понятия тождественны, так страховые выплаты осуществляются в размере всей суммы, указанной в договоре. При покупке полиса защиты имущества владелец договора получает компенсацию на покрытие реального ущерба, как и в автостраховании.

Размер страхового возмещения

Расчет суммы, которая полагается при реализации риска, является обязанностью страховой компании. Срок расчета не должен превышать максимальный период рассмотрения заявки, который, по закону, составляет месяц.

В имущественном страховании

Страховые выплаты в имущественном страховании не могут превышать реальную рыночную стоимость объекта. Возмещение выплачивается пропорционально сумме убытка. Расчет стоимости осуществляется после предварительного осмотра поврежденного имущества представителем СК или независимым экспертом по назначению страховщика.

В личном страховании

Согласно ст. 947 ГК РФ, размер возмещения в личном страховании устанавливается после соглашения между клиентом и финансовой организацией. Особенностью такой страховки является получение 100% выплаты при реализации риска, так как причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица не может рассчитываться в процентном соотношении.

ПРИМЕР. Иванов застраховал себя от травм во время активных занятий спортом на сумму 30 000 рублей. По условиям полиса, за переломы любой степени тяжести Иванову полагается 25 000 рублей, менее тяжкий вред здоровью (ушиб, растяжение, ссадина, пореза) оплачивается в размере от 1000 до 5000 рублей. На отдыхе Иванов сломал палец на ноге. Компания выплатила 25 000 рублей.

По ОСАГО

По ОСАГО размер возмещения регулируется на законодательном уровне. Если есть пострадавшие, каждый из них получает до 500 000 рублей. Возмещение материальных убытков осуществляется в размере до 400 000 рублей.

СПРАВКА. Если ДТП зафиксировано по Европротоколу, размер возмещения различается в зависимости от региона регистрации ТС. Максимальные компенсации – для жителей Москвы, Санкт-Петербурга.

Для получения возмещения по ОСАГО потерпевшая сторона имеет право обратиться за прямым возмещением убытков к своей компании (если нет пострадавших людей), либо подать заявление страховщику виновника ДТП.

Выплаты в случае смерти застрахованного

Страховые выплаты в случае смерти застрахованного получают его родственники – члены семьи, наследники по договору. Если смерть застрахованного лица связана с договором ОСАГО, то его семья получит 475 000 рублей, а организатору похорон выплачивается 25 000 рублей.

Порядок расчета страховых выплат

Размер возмещения определяет только страховщик. Порядок расчета выплат зависит от выбранной финансовой организации. При подсчете полагающейся суммы для покрытия убытков страховые не имеют права нарушать закон РФ, преднамеренно занижая стоимость ущерба.

Франшиза

В целях экономии средств при покупке полиса клиенты могут заключить договор с франшизой. Согласно ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 02.12.2019), франшиза представляет собой убытки, которые не оплачиваются после реализации риска. Ее размер влияет на максимальную страховую сумму и премию: чем больше франшиза, тем меньше платит страхователь при покупке полиса, но и выплаты будут ниже.

В страховании есть 2 вида франшиз:

1. Условная. Если размер ущерба меньше, чем размер франшизы, выплата не осуществляется. В ином случае компания возмещает 100%-ную сумму убытка.
2. Безусловная. Клиент получает компенсацию, которая является разницей между страховой суммой и размером франшизы.

Чаще всего франшиза встречается в автостраховании, особенно по договорам КАСКО. Неоплачиваемая часть премии (возмещения) прописывается в условиях договора и обычно не превышает 30% от страховой суммы.

Выплата возмещения: инструкция

Согласно ст.12 закона от 25.04.2002 №40-ФЗ, потерпевший вправе потребовать от страховщика возместить убытки после подачи заявления и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Оповестить о страховом случае

Первое, что обязан сделать владелец полиса после реализации риска – уведомить страховую компанию. От скорости оповещения страховой зависит срок рассмотрения вопроса, а в некоторых случаях – положительный исход дела. Поэтому рекомендуется сообщить страховщику о случившемся в течение 1-2 часов с момента наступления неблагоприятного события.

Способ оповещения о реализации риска – на усмотрение застрахованного лица. Самым быстрым вариантом сообщить о случившемся является звонок в офис страховщика или онлайн-заявление.

СПРАВКА. Согласно ст.12 закона от 25.04.2002 №40-ФЗ, страховая обязана проверить наличие всех документов и правильность их составления в течение суток, если заявка была отправлена онлайн или лично. При отправке корреспонденции почтой срок проверки документов – не более 3 дней.

Подготовить документы

Выплата страхового возмещения осуществляется только после подачи всех документов. Подготовка справок может занимать несколько дней, а пакет документов зависит от отрасли страхования и конкретного договора. Какие документы всегда являются обязательными для подачи заявления в страховую:

1. Заявление. При онлайн-обращении клиент заполняет заявку самостоятельно, в иных случаях – в офисе страховщика.
2. Паспорт заявителя. Если страхователь и выгодоприобретатель – разные лица, рекомендуется принести копии документов для каждого.
3. Страховой договор. Любая форма, включая онлайн-полис, вместе с чеком и правилами.
4. Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. В сфере защиты жизни и здоровья – медицинские справки, больничные листы, заключения врача. В имущественном страховании – справки из ЖУЭ, отчет о вызове пожарной службы, протоколы уполномоченных лиц, данные с камер видеонаблюдения, показания очевидцев.
5. Свидетельства о праве собственности на застрахованный объект (для отрасли имущественного страхования).
6. Счет для зачисления выплат.

ПРИМЕР. Комплект документов для получения выплат по ОСАГО, кроме паспорта и заявления, состоит из водительского удостоверения, ПТС (СТС), извещения (справки) о ДТП, протокола административного правонарушения.

Подать заявление

Подача заявления возможна в формате онлайн, лично или по почте. Самый быстрый способ – отправить справки онлайн, прикрепив соответствующие документы. Такой формат позволяет получить быстрый ответ от страховой без визита в офис.

Некоторые страховщики, например, Кардиф, настаивают именно на онлайн-взаимодействии с клиентами.

ЭТО ВАЖНО. Если выгодоприобретатель не имеет возможности подать заявление лично, от его лица может выступать уполномоченный представитель – адвокат. При подаче справок у адвоката должна быть нотариальная доверенность. Если заявление на возмещение по ОСАГО подает потерпевший, который попал в ДТП при управлении чужим ТС, требуется генеральная доверенность от лица владельца машины.

Скачать бланк заявления можно в нашей статье по этой ссылке.

Сроки выплаты страховки

Согласно ст.12 закона от 25.04.2002 №40-ФЗ, страховая фирма обязана осуществить выплату в течение 20 дней с момента подачи документов. Если клиент после предварительного согласования со страховщиком намерен осуществить восстановительный ремонт поврежденного имущества, срок возмещения может быть увеличен до 30 дней.

СПРАВКА. Приведенные сроки актуальны для договоров ОСАГО. По закону, в правилах страхования страховщик имеет право прописать другие сроки выполнения финансовых обязательств перед выгодоприобретателем, не противоречащие условиям законодательства РФ.

Просрочка страхового возмещения считается со следующего дня после окончания срока рассмотрения заявления. Начиная с первого дня просрочки, клиенты могут предъявить претензию страховщику о нарушении условий договора.

Что делать, если страховая отказывает

К сожалению, не все страховые фирмы выполняют свои обязательства в срок. Если компания просрочила выплаты или необоснованно отказывается возмещать убытки, владелец полиса должен предъявить претензию. Следующий этап споров после отказа по претензии – судебные разбирательства.

Консультация страхового юриста онлайн

Страховое возмещение – что это, почему страховщик отказывается платить или преднамеренно занижает стоимость ремонта – эти и другие вопросы вы можете задать дежурному юристу портала. Специалист проконсультирует вас онлайн или по телефону.

Для связи с юристом онлайн напишите свой вопрос в чат. Телефоны для связи со страховым юристом:

• Для регионов: 8(800)555-67-55 (доб.200).
• Москва и область: +7(499)703-39-98.
• Санкт-Петербург и Ленинградская область: +7(812)627-17-99.

Звоните в любое время. Консультации бесплатные. Вы можете заказать обратный звонок, указав контактные данные в анкете сайта. Дежурный юрист перезвонит в удобное время и ответит на интересующие вопросы по страхованию.

Выводы

Страховое возмещение – это выплата после наступления страхового случая. Осуществляется в денежной или натуральной форме (ремонт). Особенности:

• Размер выплат зависит от отрасли страхования, реального вреда, условий договора.
• Возмещение выплачивается только по действующим полисам.
• Чтобы получить компенсацию, клиент обязан своевременно уведомить страховую о наступлении страхового случая и представить документы (доказательства).
• Страховщик имеет право отказать в выплате, если заявитель не предоставил имущество для осмотра.
• При необоснованном отказе, заниженной сумме выплат или некачественно проведенных восстановительных работах выгодоприобретатель может предъявить претензию страховщику.
• При отказе страховщика удовлетворить финансовые обязательства по претензии клиент может обратиться в суд.

На нашем сайте вы всегда можете ознакомиться с интересными и актуальными новостями в мире страхования. Подписывайтесь на портал и не забывайте про лайки и репосты.

Если нужна помощь по любому вопросу, обратитесь к страховому юристу.