Что такое страховая сумма по ГК РФ и в договоре страхования

Страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить компенсацию выгодоприобретателю. Страховая сумма  –  это максимальный размер возмещения по договору страхования. Возмещение зависит от размера ущерба, выплаты страховщика – меньше или равны общему объему возмещения.

что такое страховая сумма

Что такое страховая сумма

Согласно ст.10 закона РФ от 27.11.1992 №4015 – 1, страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную в договоре между страхователем и страховщиком, размер которой влияет на премию и компенсацию.

Иными словами, это максимальный размер выплат, на которые может рассчитывать застрахованное лицо при реализации риска. Возмещение по договору может осуществляться частично или в размере всего лимита.

Размер выплат определяет, сколько будет стоить страховка: чем выше стоимость возмещения, тем больше страховщик потребует за защиту интересов клиента. Если покупатель желает снизить стоимость продукта, он может исключить часть рисков, применить франшизу или выбрать другого страховщика.

При расчете коэффициентов и тарифов страховщик использует показатель убыточности страховой суммы. Это процент, характеризующий отношение выплат к размеру страховой премии по всем договорам в конкретном периоде. Показатель убыточности страховой суммы является индивидуальным для каждой СК, он меняется в зависимости от офиса, сезона и региона, в котором располагается филиал организации.

Как определяется страховая сумма

Согласно ст.947 ГК РФ, страховая сумма в договоре определяется, исходя из защиты интересов клиента в сфере личного и имущественного страхования. Она может устанавливаться по соглашению сторон при заключении договора. В иных случаях на размер влияет оценка эксперта о реальной рыночной стоимости объекта страхования.

В имущественном страховании

Страховая сумма в имущественном страховании определяется в зависимости от рыночной стоимости застрахованного объекта. Величина, прописанная в страховом договоре, не может превышать реальную стоимость имущества. Определением размера обычно занимается представитель СК. Для этого требуется предварительная оценка эксперта.

Этапы сделки:

  • клиент обращается в СК для покупки полиса имущественного страхования;
  • агент СК помогает выбрать страховку и консультирует по вопросам процедуры;
  • если объект страхования подлежит оценке, менеджер и клиент договариваются о встрече с экспертом;
  • при личном осмотре объекта страхования оценщик определяет его актуальную рыночную стоимость. Общий объем выплат по договору должен быть не больше рыночной стоимости объекта;
  • если клиента устроила оценка эксперта, он обращается к агенту для подписания документов или оформляет страховку онлайн.

СПРАВКА! Оценка жилья и иного имущества требуется не всегда. Страховщики обращаются к экспертам при оформлении договоров с возмещением от 500 тыс. руб. и более. Для страховок с лимитом 50 – 250 тыс. руб. оценка имущества у некоторых СК  –  необязательное условие. Это полисы «коробочного» типа: с фиксированным размером страховой суммы в зависимости от премии и включенных в договор рисков. Они доступны для покупки онлайн.

В личном страховании

Определить размер страховой суммы в личном страховании с помощью оценщиков нельзя, так в таком случае она представляет собой лимит ответственности СК. Согласно ГК РФ, граница денежных средств в личном страховании устанавливается по соглашению сторон. Клиент может влиять на ее размер, если:

  • Речь идет о накопительном страховании жизни. Накопленная компенсация ежегодно увеличивается пропорционально перечисленным взносам страхователя.
  • Страхователь исключает/добавляет риски по своему усмотрению. Чем меньше вписанных в полис обязательств, тем незначительнее размер компенсации по каждому случаю и полису в целом.
  • Доходы страхователя не позволяют заплатить большую премию. Страховая сумма влияет на оплату услуг страховщика, поэтому клиент сам выбирает, что ему выгоднее: низкая цена и небольшое возмещение, либо дорогая страховка с выплатой в размере сотен тысяч (миллионов) рублей.

В личном страховании, в отличие от защиты имущества, сумма определяет не границу выплат, а конкретный размер компенсации по каждому риску и в целом по страховке.

Какие бывают страховые суммы

Выделяют 2 вида страховых сумм: агрегатная и неагрегатная. Они отличаются друг от друга тем, уменьшается ли совокупный размер выплат по договору после реализации риска. Агрегатная страховая сумма  –  та, при которой остаточный размер резерва уменьшается пропорционально выплаченным СК денежным средствам.

СПРАВКА. Пример  –  договор ОСАГО. После каждого ДТП по вине застрахованного лица резерв возмещения будет уменьшаться. Если после очередного нарушения ПДД страховка не сможет покрыть весь ущерб, разницу клиент будет возмещать из своего кармана.

Если общий размер выплат по полису не уменьшается, то в таком случае страховая сумма  –  неагрегатная.

Уменьшение выплат применяется при оформлении полиса в автостраховании, защите имущества. Неагрегатная страховая сумма присуща договорам личного страхования.

Убыточность страховой суммы

При расчете оптимальных тарифов и коэффициентов актуарии (аналитики, занимающиеся финансовым прогнозированием для СК) используют показатель убыточности страховой суммы. Он определяет отношение выплат при реализации риска к объему всех премий, полученных от страхователей в конкретном временном периоде.

Убыточность страховой суммы можно охарактеризовать как прогнозируемый уровень расходов финансовой организации в связи с предполагаемым количеством реализованных рисков и объему выплат. Показатель рассчитывается индивидуально по каждому страховому продукту, потом данные обобщаются для формирования общей финансовой картины о деятельности СК.

Уровень убыточности определяет ставку нетто-тарифа СК. По обязательным видам страховых продуктов она устанавливается государством. В добровольном страховании ЦБ РФ не может навязать тариф страховщику. Поэтому стоимость услуг по одному виду страхования у различных компаний может отличаться в разы.

Страховая сумма и премия

Размер премии, уплачиваемой страховщику за оказание услуг, прямо пропорционален объему возмещения. Чем дороже стоимость полиса, тем выше страховая сумма.

Страховое возмещение

В страховании имущества страховое возмещение прямо пропорционально относится к размеру страховой премии.

Пример расчета суммы в имущественном страховании

В имущественном страховании страховая сумма  –  это лишь верхняя граница выплат, которую страховщик возмещает только в случае полной гибели застрахованного имущества или кражи объекта.

Пример: квартиру Иванова частично залили соседи сверху. Страховая сумма по договору составляет 400 тыс. руб. но из них только 200 тыс. руб.  –  средства для оплаты ремонта, внутренней отделки помещения, мебели и иных дорогостоящих предметов. Иванов надеется, что получит всю сумму возмещения, прописанную в полисе. Однако оценщик страховой фирмы Петров при определении суммы выплат учел фактически причиненный ущерб.

Реализация страхового риска повлекла за собой необходимость ремонта потолка, переклейки обоев и чистки мебели (дивана и кресла). Приблизительный размер ущерба  –  120 тыс. руб. При рассмотрении страхового случая по полису Иванова финансовая комиссия учла расчеты Петрова, но добавила 5 тыс. руб. в качестве компенсации услуг клининговой компании. В итоге по страховке Иванову выплатили 125 тыс. руб., несмотря на то, что размер страховой суммы по полису  –  400 тыс. руб.

Расчет в полисе личного страхования

В сфере личного страхования ее размер равен компенсации, которую выгодоприобретатель получает при реализации риска: учитывается не степень вреда, а какое страховое событие привело к необходимости СК возмещать ущерб.

Пример: Сидоров купил полис защиты жизни и здоровья. Страховая сумма по договору составляет 1 млн. руб. Выплаты определяются по риску:

  • за смерть застрахованного лица родственники получат 1 млн. руб.;
  • при получении инвалидности 1 или 2 степени Сидорову выплатят 500 тыс. руб.;
  • за любой перелом кости –  50 тыс. руб.

Спустя месяц после покупки полиса Сидоров случайно ломает ногу, поскользнувшись зимой на лестнице возле супермаркета. После заявления застрахованного лица о реализации риска в течение 2 недель СК выплачивает денежные средства в размере 50 тыс. руб., без оценки тяжести причиненного вреда.

Может ли СК изменить страховую сумму в договоре

Изменение размера страховой суммы компанией (или клиентом) в одностороннем порядке невозможно. Любые правки в полис вносятся только после предварительного согласования с владельцем страховки.

ЭТО ВАЖНО! Факт необоснованного занижения СК совокупного объема выплат по договору является нарушением. В таком случае клиент имеет право аннулировать сделку, запросить возврат уплаченной премии и потребовать компенсацию у страховщика. Для подробной консультации задавайте вопросы юристу нашего портала.

Страховые компании при наступлении страхового случая могут обратиться за изменением условий договора, если возникнут подозрения в честности страхователя. При ненадлежащей оценке имущества или ее отсутствии рыночная стоимость объекта может быть преувеличена, что повлияет на компенсацию. Оспаривая объем возмещения, СК получает возможность снизить издержки.

Консультация юриста по страхованию

Расчет стоимости полиса можно осуществить до оформления бумаг в офисе страховщика. Доверьтесь юристу нашего портала: специалист подберет для вас оптимальный вариант и проконсультирует об особенностях договора, а также ответит на другие вопросы по теме.

Если требуется срочная консультация, звоните по бесплатным номерам:

  • +7(812)627 – 17 – 99 –  для жителей Ленинградской области и Санкт – Петербурга;
  • +7(499)703 – 39 – 98 –  для проживающих в Москве и области;
  • 8(800)555 – 67 – 55 –  для клиентов других регионов страны.

Вы можете заполнить онлайн-заявку на портале. Юрист ответит в течение 15 минут.

Выводы

Страховая сумма является важным условием договора:

  • От нее зависят премия и выплаты в имущественном страховании.
  • При покупке полиса личного страхования она равна возмещению при реализации одного или нескольких рисков.
  • Если с каждой выплатой совокупная компенсация уменьшается пропорционально полученным от компании денежным средствам, то речь идет об агрегатной страховой сумме. Иной вариант в страховании –  неагрегатный тип лимита. Он позволяет клиенту неоднократно получать выплату в рамках установленных границ без снижения общего порога.

Подписывайтесь на портал и следите за свежими новостями. Будем благодарны за репост и лайк. Пишите вопросы в комментариях, юрист ответит на них в течение 15 минут.

Читайте далее статью на тему страхового ущерба: что это, как рассчитывается, регресс СК.

Ссылка на основную публикацию