Как и где происходит защита права страхователей: требования, порядок действий

К одной из основных функций регулятора финансового рынка – Банка России – относится защита прав страхователей. Если страховщик нарушает требования законодательства РФ, граждане должны отстаивать свои личные и имущественные интересы.

Как страховая может нарушить права

защита прав потребителей

Страховщики  не всегда на стороне клиентов, особенно после реализации страхового случая. Защита прав страхователей необходима, если организация:

  • Необоснованно отказывает в выплате или занижает размер компенсации.
  • Не принимает заявление. Это может быть обращение продлить полис, пожаловаться на деятельность сотрудников или условия предоставления услуг, а также заявление о получении возмещения после наступления страхового случая.
  • Необоснованно повышает коэффициенты при расчете стоимости полисов в отдельных отраслях страхования. Подразумевается установление стоимости страховки сверх лимита, принятого законодательством РФ по ОСАГО.
  • Срывает сроки выплат или ответа по заявлению.
  • Публикует заведомо ложные сведения на официальном сайте, представляет некорректные сведения в офисах. Например, указывает заниженную стоимость полисов.
  • Отказывает в оформлении некоторых видов услуг онлайн. Пример – оформление е-ОСАГО, который с 2017 года должен быть доступным для покупки на сайте страховщика.
  • Реализует продажу полисов без лицензии. Список страховщиков с отозванной лицензией представлен на сайте Банка России.
  • Выполнила восстановление страхового объекта некачественно. Пример: владелец ТС недоволен ремонтом по ОСАГО, он имеет право обратиться за защитой интересов.
  • Иным способом нарушает права клиентов, не соблюдая нормы законодательства РФ.

СПРАВКА! Страховщик может нарушить права клиента сразу по нескольким пунктам. В таком случае страхователь имеет право предъявить претензию по всем вопросам одновременно или обратиться за решением каждой проблемы по отдельности.

На что претендует страхователь

Защита прав страхователей в 9 из 10 случаев заключается в:

  • Получении возмещения после наступления страхового случая. Речь идет о компенсации в денежном или натуральном выражении. Натуральная форма выплат – это оплата страховщиком услуг, связанных с восстановлением первоначального состояния застрахованного объекта. Это может быть ремонт, реставрация. Денежное возмещение – безналичный перевод на счет страхователя или выдача денег в офисе.
  • Компенсации морального вреда. Если страховая отказала в выплате, в ходе судебного разбирательства заявитель может обратиться за дополнительным возмещением. В число издержек могут быть включены услуги юриста, оплата транспорта, лечения, покупки полиса в другой компании. Размер компенсации составляет 50% от суммы долга страховщика.
  • Компенсации за просрочку. Если страховщик нарушил права страхователя, выплатив возмещение после срока, за каждый день просрочки клиент имеет право взыскать 1% от суммы неуплаты.

Пока разбирательство не перешло в судебные тяжбы, страхователь надеется получить выплату в 100% или доплату, если страховщик возместил ущерб частично (не доплатил). После подачи иска, как правило, защита прав сопровождается возмещением трат в ходе разбирательства (адвокат, транспорт, услуги независимого оценщика).

Досудебная защита

Когда компания нарушает права страхователя, клиенты сначала обращаются с претензией в организацию. Досудебное урегулирование эффективно, так как страховые не хотят связываться с судами – это влечет еще большие потери.

Подготовка претензии

Защиту прав страхователя до суда следует начать с составления претензии. Что указывается в документе:

  • Название юридического лица – страховой организации. Претензия составляется на имя директора или иного лица из руководства.
  • Суть обращения. В чем состоит недовольство клиента: необоснованный отказ в выплате после страхового случая, доплата за низкую компенсацию, отказ в продлении полиса.
  • ФИО, адрес заявителя. Страхователь должен указать, на чье имя оформлен полис, и кто непосредственно обращается в компанию за защитой прав. Страхователь и выгодоприобретатель – не всегда одно лицо.
  • Контактную информацию. Сюда можно включить номер счета для оплаты, чтобы страховщик имел возможность урегулировать финансовые вопросы сразу после рассмотрения справки.
  • Дату составления документа.
  • Подпись заявителя.
  • Приложения. Если у страхователя есть копия отказа, например, в выплате возмещения, документ следует приобщить к претензии.

ЭТО ПОЛЕЗНО: скачать копию претензии вы можете на нашем портале. Это сократит время составления обращения. Для скачивания перейдите по ссылке.

Претензию составляют в 2-х экземплярах. Один остается у страховой компании, второй, с подписью о принятии и печатью юр.лица – у страхователя. Защищая свои права, клиент впоследствии может использовать второй экземпляр документа в качестве доказательства бездействия, если страховая будет срывать сроки рассмотрения или вновь откажет выполнить требования.

Порядок действий

Защита прав страхователя на этапе досудебного регулирования начинается с подачи претензии. Наличие заявления – не просто прихоть клиентов. Без отказа по претензии страхователи не могут отстаивать свои права в суде: должен быть документ-обоснование попытки досудебного урегулирования. Им выступает копия претензии и/или отказ страховщика.

Порядок действий страхователя при защите интересов до суда:

  1. Составление претензии.
  2. Представление заявления страховщику.
  3. Ожидание решения.
  4. Рассмотрение решения страховой компании.
  5. Получение компенсации, доплаты, иной вариант урегулирования ситуации.

Если страхователю удалось решить проблему с компанией на данном этапе, и он доволен результатом, защита прав по вопросу заканчивается. Если организация тянет со сроками или вновь недобросовестно исполняет обязанности, страхователь должен обратиться за защитой прав в суд.

Сроки ответа

Сроки ответа по вопросам, посвященным ОСАГО, регулируются законом. Страховая обязана дать ответ на претензию клиента в течение 10 дней. Еще 20 дней дается на то, чтобы получить выплату, если в результате ДТП не было пострадавших. В ином случае на ремонт и компенсацию пострадавшим отводится 30 дней.

СПРАВКА! Сроки принятия решения по добровольным видам страхования на законодательном уровне не регулируются.

Судебная защита

При повторном отказе страхователь должен защищать права в суде. В случае принятия решения в пользу истца страхователь может получить не только 100% сумму долга, но и компенсационные выплаты.

Подготовка искового заявления

Обращение в суд начинается с подготовки искового заявления. При подготовке иска следует ссылаться на законодательные акты, подробно описывать события, использовать приложения в качестве доказательств для суда. Что указывается в иске:

  • Судебный орган. С исками до 50 000 обращаются к мировому судье, свыше этой суммы – в районный суд.
  • ФИО истца, адрес и контакты страхователя.
  • Наименование организации-ответчика.
  • Суть проблемы.
  • Счет, если требуется компенсация.
  • Дата документа и подпись заявителя.
  • Приложения.

ЭТО ВАЖНО! У нас на портале вы можете скачать образец иска в суд к страховой. Заполните его —  это сократит время на подготовку документов. Образец для договоров ОСАГО.

Кроме иска, страхователь должен представить:

  • паспорт;
  • копию претензии;
  • решение страховщика – отказ удовлетворить заявление.

СПРАВКА! На нашем портале есть отдельная статья, посвященная составлению иска к страховой организации. Она будет полезна страхователям, которые собираются защищать права в суде.

Порядок действий и сроки

Обращаться в суд следует сразу после получения отказа. Согласно ст.154 ГПК РФ, после регистрации заявления суд должен вынести решение в течение 2 месяцев.

Порядок действия страхователя при защите прав в суде:

  1. Составление иска. Скачайте образец иска на нашем портале, он подойдет для представления в судебный орган.
  2. Выбор судебного органа. Заявитель выбирает, куда подавать заявление, так как подсудность является его прерогативой. Суд должен располагаться неподалеку от офиса страховой компании или места проживания истца.
  3. Представление документов. Подача иска, паспорта и других справок. Суд не всегда принимает иск с первого раза, поэтому заявитель должен быть готов к повторному представлению.
  4. Рассмотрение дела. В течение 2 месяцев после регистрации искового заявления суд выносит вердикт.
  5. Последствия разбирательства. Если защита прав была успешной, страхователю остается ждать, когда финансовая организация возместит ущерб и выплатит компенсацию или иным способом удовлетворит требования.

Жалоба в административное ведомство

Альтернатива судебному разбирательству, более быстрая и менее формальная – пожаловаться в вышестоящие органы. Рассмотрим, в каком случае нужно обращаться в Федеральную антимонопольную службу, Центробанк, прокуратуру и Роспотребнадзор.

Антимонопольная служба (ФАС)

Основанием для защиты прав страхователя в ФАС является отказ в оформлении полиса, например, ОСАГО. Обязательная страховка, согласно ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ – публичный договор. В соответствии со ст. 426 ГК РФ, условия оформления публичных договоров едины для всех.

Отказывая в продлении или оформлении полиса, страховая нарушает ч.2.ст.39 закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции», что является основанием для подачи жалобы в Федеральную антимонопольную службу РФ.

ЦБ РФ

Банк Росси в лице надзорного органа и регулятора принимает заявления по защите прав страхователей в следующих случаях:

  • Отказ в оформлении/продлении полиса.
  • Отказ в выплате компенсации.
  • Просрочка выплаты.
  • Некорректные коэффициенты при расчете стоимости страховки (по ОСАГО).
  • Клиент не согласен с размером компенсации.
  • Проблемы с покупкой электронного полиса. По обязательной страховке для управляющих ТС граждан страховщики обязаны продавать е-ОСАГО, если имеют соответствующую лицензию.
  • Отказ в принятии справок для урегулирования убытков.
  • Удаленность филиала страховой организации без возможности оформить услугу онлайн. Если офис страховой компании находится на расстоянии свыше 50 км от места регистрации клиента, он может пожаловаться на несоблюдение географических требований.

Прокуратура

Права страхователей можно защищать в прокуратуре. Обращаться за защитой прав клиенты могут в случае, если компания любым способом нарушила законодательство РФ. Это может быть просрочка выплаты, необоснованный отказ в принятии справок или занижение стоимости ремонта объекта страхования.

Согласно инструкции  Генпрокуратуры РФ от 30.01.2013 года №45, заявления, не требующие проверки, рассматриваются в 15-дневный срок. Если прокурор назначит проверку представленного иска, срок рассмотрения будет увеличен до 30 дней.

Роспотребнадзор

Обращение в Роспотребнадзор допускается, если финансовая организация нарушает «Закон о защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Распространенные виды жалоб:

  • отказ в выплате;
  • занижение размера возмещения, восстановительного ремонта объекта страхования;
  • нарушение сроков рассмотрения заявления или выплат;
  • отказ вернуть премию, уплаченную за покупку страховки, при досрочном расторжении договора в течение 14 дней с момента оформления.

Выводы

Страховое дело в РФ регулируется законом от 27 ноября 1992 года №4015-1 и другими актами. Если права клиента нарушены, он должен отстаивать свои интересы:

  • Подача претензии – один из способов урегулировать конфликт до суда.
  • Если страховая отказывает выполнить требования страхователя, он представляет документы для подачи иска в суд.
  • Кроме суда, защитой прав страхователей занимается ФАС, Роспотребнадзор, Центробанк и прокуратура.

Полезная статья по теме – образцы исков по ОСАГО и КАСКО. Читайте здесь.

Важный момент! Если вы считаете, что ваши права как страхователя были ущемлены, то рекомендуем обратить к юристу. На нашем сайте вы можете записаться на бесплатную консультацию. Запись происходит через консультанта в углу экрана.

Чтобы быть в курсе свежих новостей, подписывайтесь на портал. Ставьте лайки, делитесь своими мыслями в комментариях – мы будем признательны за вашу активность!

Ссылка на основную публикацию