Еще в древние времена люди пытались обезопасить себя от всевозможных рисков, связанных с уходом из жизни или наступлением нетрудоспособности. Поэтому история страхования жизни насчитывает не один десяток столетий, на протяжении которых оно формировалось в отдельную сферу правоотношений – со своими порядками, нормами и условиями. Сегодня рассмотрим, кто придумал этот тип страхования и как он развивался во времени.
Кто придумал страхование жизни
Страхование жизни возникло еще во времена античности. Первое упоминание в истории датируется 960 годом до нашей эры, когда в Древнем Египте организовывались так называемые кассы взаимопомощи, из которых производились выплаты для получивших увечье при строительстве пирамид египтян или членов их семей (в случае смерти).
Также зачатки страхования жизни встречались и в эпоху Римской Империи, во времена военных походов на Британию. Солдаты войск были обеспокоены тем, что, при их гибели вдалеке от дома, им не смогут быть оказаны похоронные почести на должном уровне из-за высокой стоимости их организации. Поэтому каждый воин делал взнос в специальный общий фонд, из которого и оплачивались расходы на погребение.
Развитие страхования жизни в Европе
Принято считать, что в Европе история страхования жизни началась в 15-м веке, одновременно с внедрением страховки от рисков повреждения или гибели морских судов и грузов. Основной причиной появления страховки жизни являлась тогда высокая вероятность попасть в плен к пиратам, особенно при путешествиях по Средиземному морю. Гражданин, который отправлялся в поездку, вносил определенную сумму. При наступлении страхового случая пираты получали выкуп.
В 16-17 веках в Европе страхование стало производиться не только на случай смерти, но и на дожитие до определенного события. В Италии, например, была распространена страховка на случай дожития дочери до замужества. При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а дочь после достижения 18 лет или замужества получала сумму в 10 раз больше. Если дочь умирала до 18 лет или не выходила замуж, вклад отца становился собственностью кассы.
Внимание! К концу 19-го века операции по страховке жизни получили широкое распространение во всех развитых капиталистических государствах Европы.
Англия
В период первоначального формирования капитала наступил новый этап развития в истории, заключающийся в:
- конкретизации перечня страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты;
- превращении страхования в отдельную отрасль экономики;
- появлении первых самостоятельных страховых обществ.
История возникновения, становления, развития и формирования страховки жизни началась в Англии в 1698 году, когда было основано первое общество, осуществляющее деятельность в этой сфере.
А вот первая “серьезная” страховая организация появилась лишь спустя 8 лет – в 1706 году – и носила название “Эмикебл”. Представленная фирма осуществляла страхование по простым по сегодняшним меркам принципам – например, без учета дифференциации по степени страхового риска.
Чуть позднее, в 1765-м, было открыто общество “Эквитебл”, деятельность которого была крайне успешной и стимулировала появление новых СК. Именно “Эквитебл” впервые в истории ввела таблицы смертности (основоположником которых выступил еще Д. Граунт, осуществивший первые актуарные расчеты еще в 1662-м году), на основе которых рассчитывалась вероятность возникновения страхового случая.
Германия
Начало истории развития в Германии принято датировать серединой 16-го века, когда Бертольдом Гольтцшуэром и Георгом Обрехтом была предложена идея обязательного страхования определенного сословия детей на случай дожития, которая, однако, так и не была реализована на практике.
Далее, в начале 18-го века, начали создаваться первые союзы взаимопомощи работающих граждан на случай перелома руки или ноги.
Однако полноценное становление данной сферы началось лишь с создания первого немецкого страхового общества, занимавшегося страхованием жизни. Оно было учреждено практически на столетие позже, чем в Англии – в 1827-м году.
Дальнейшее развитие происходило, по большей части, по “английскому принципу” – с использованием вероятностных моделей и дифференциацией страховых премий в зависимости от риска ухода из жизни, исчисленного согласно таблицам смертности.
В период современности доля личного страхования в общей доле страховой сферы составляет 37 % и уступает имущественному, доля которого – практически 51 %. Сейчас в Германии услуги по страховке жизни также предоставляются не только непосредственно в страховых компаниях, но и в коммерческих банках, которые осуществляют страховое обслуживание своих клиентов через операционные залы.
Страхование в США
В США первая страховая компания, ведущая деятельность в сфере защиты населения от рисков ухода из жизни и нетрудоспособности, появилась в 1830-м. Это на:
- 3 года позже, чем в Германии;
- 1 год позднее, чем во Франции.
Далее в США происходили процессы, направленные на концентрацию и централизацию страхового дела. Так, в конце 19-го века в Штатах насчитывалось уже около 2000 фирм, предоставляющих услуги по страхованию жизни.
На сегодняшний момент страховые компании в США, осуществляющие деятельность в данной сфере, являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций. Их страховые активы совокупно составляют около 2,5 трлн. долларов – это примерно 1/3 от общего числа активов всех американских страховщиков.
История развития в России
История становления и развития страховки жизни в РФ, России началась позднее, чем в зарубежных странах, что объясняется более поздним вступлением нашей страны на капиталистический путь.
Ключевые даты в истории:
- 1771-й – появление зачатков страхования жизни в РФ, заключавшихся в утверждении закона о вдовьей казне, который, однако, практически не применялся на практике;
- 1835-й – открытие 1-го общества, занимающегося страховкой жизни, носившего название “Российское общество для страхования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов”;
- 25-е октября 1835-го – выдача первого страхового полиса указанным обществом;
- 1846-й год – учреждение общества “Саламандра”, осуществлявшего страхование от огня в качестве основного вида деятельности в период своего основания, но также занималось и страховкой жизни (с 1898 года);
- 1858-й – появление Санкт-Петербургского общества;
- 1872-й – основание общества “Якорь”;
- 1880-й год – число застрахованных лиц составляло уже порядка 9000 человек;
- март 1881-го – учреждение общества “Россия” – первого общества, основой деятельности которого было защита жизни (а не недвижимости, как у других СК в те времена);
- 1889-й год – предоставление права на осуществление деятельности французской СК “Урбэн” и американской компании “Эквитебл”, которые вступили на рынок страхования в РФ с введения его новой формы – тонтинное;
- 1892-й – создание СК “Заботливость”;
- 25 марта 1894 года – запрет тонтинного страхования на территории России;
- 1899-й – учреждение Генерального общества страхования жизни и пожизненных доходов;
- 1906-й – принятие закона о возможности осуществления страхования государственными сберегательными кассами;
- 1914-й – страховкой было охвачено уже около 400000 человек.
Несмотря на обилие ключевых дат в истории, страхование жизни в России в период до Октябрьской Революции было развито слабо вследствие таких причин, как:
- бедность широких масс;
- отсутствие страховой культуры;
- засилье феодальных порядков.
После Революции сфера страховки жизни начала развиваться в истории более стремительно. Ключевые даты:
- 1918-й год – установление госмонополии на все виды страховок (включая жизни);
- 1922-й год – введение смешанной страховки жизни (на случай смерти или дожития до определенного возраста);
- 1930-й – начало развития коллективного страхования;
- 1940-й – количество застрахованных лиц возросло до 17 млн. человек (за счет добровольно-принудительного оформления коллективной страховки);
- 1965-й – расширился круг страхователей – теперь ими могли стать лица вплоть до 65 лет;
- 1968-й – введение новой формы – страхование детей (аналог современного НСЖ);
- 1975-й год – уже более 60 млн. застрахованных;
- 1977-й год – появление “свадебного страхования”;
- 1985-й год – общее число заключенных договоров превысило отметку в 100 млн.;
- 90-е годы 20-го века – снижение заинтересованности населения к страхованию жизни как к накопительной функции из-за высоких темпов инфляции.
27-го ноября 1992-го года был принят Закон России № 4015-1, а в 1996-м году в ГК РФ была внесена Глава 48, посвященная страхованию в целом (в том числе, и жизни).
Важно! С принятием указанных НПА начался новый виток развития в истории. Страхование стало осуществляться в соответствии с современными условиями и правилами.
Сейчас развитие показывает значительный рост. Наиболее показательным является факт, что в 1-м квартале 2017-го года объем собранных страховых премий по защите жизни впервые в истории превысил объем премий по ОСАГО.
Итак, защита жизни зародилась еще в древние времена. Сейчас эта сфера полностью сформировалась, однако не исключено, что в будущем будут появляться все новые и новые услуги в данной области.
Ответы на вопросы, оставшиеся невыясненными, всегда можно бесплатно уточнить у нашего юриста в чате.
Лайки, комментарии и репосты крайне приветствуются, ведь именно они помогают узнавать о нашем сайте и размещенных на нем полезных материалах другим людям.
Об истории страхования в России читайте отдельную статью.
