Действующее законодательство предусматривает, что российские страховые компании могут выдавать страхователям страховой полис на предъявителя в случаях, указанных в ч. 3 ст. 930 ГК РФ. Такой полис по содержащимся в нем условиям несколько отличается от стандартных.
Что это такое
Под страховым полисом на предъявителя понимается страховой полис, в котором не указывается конкретный человек, в пользу которого будет сделана выплата (выгодоприобретатель). Гражданское законодательство называет вид страхования, при котором выдаются указанные полисы, страхованием “за счет кого следует”.
Важно! Рассматриваемый документ выдается только при страховке имущества. При осуществлении иных видов (гражданской ответственности или по договору, личной защиты жизни или здоровья и др.) в качестве выгодоприобретателей всегда подразумеваются либо индивидуально-определенные лица, либо неопределенный круг лиц.
О рассматриваемых типах документов в нормативных актах мало что говорится. Например, в Законе № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…” (далее – Закон 4015) вообще нет никаких упоминаний. Поэтому суды при вынесении решений и определений делают отсылки только на ч. 3 ст. 930 ГК РФ, лишь в одной которой сказано про полисы на предъявителя (см., например, Определение ВС РФ № 46-КГ13-7 от 28. 01. 2014 года или Апелляционное определение ВС Республики Саха (Якутия) от 28. 12. 2015 года № 33-4984/2015).
Как выглядит
Страховой контракт, в соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, может быть заключен:
- или путем составления одного документа, подписанного сторонами (но в нескольких экземплярах);
- или путем вручения страховой компанией страхового полиса.
Как правило, в случаях, когда выдается страховой полис на предъявителя, договор в виде отдельного документа не заключается. Все необходимые положения, регламентирующие правоотношения сторон, прописываются в таком полисе и в Правилах.
Документ изготавливается на бланках, разработанных страховщиком, и содержит в себе следующие сведения:
- название СК, адрес ее нахождения;
- ФИО страхователя-физического лица или полное наименование страхователя-юридического лица, адрес жительства / нахождения, контактные телефоны;
- серия, номер полиса;
- ссылка на страховые Правила;
- описательная характеристика застрахованного от рисков утраты, гибели или повреждения имущества;
- страховая сумма, страховая стоимость;
- срок действия договора;
- перечень страховых случаев;
- размер премии;
- подписи сторон;
- отметка о получении страхователем Правил.
Внимание! Остальные условия, в том числе, исключения из страхового покрытия, права и обязанности сторон, порядок оформления страховки и ее расторжения указываются в Правилах.
Соотношение с обычным полисом и договором страхования
Соотношение обычного полиса, на предъявителя и договора заключается в следующем:
| Фактор (критерий) отличия или сходства | Полис на предъявителя | Обычный полис | Страховой договор |
| Указание ФИО или наименования выгодоприобретателя | Отсутствует | Присутствует | |
| Подтверждение наличия права на страховое возмещение у определенного лица | Право на компенсацию имеет именно то лицо, у которого на руках есть такой документ | Право на компенсацию имеет лицо, указанное в таком документе, вне зависимости, у кого он фактически находится на руках | Право на страховую компенсацию имеет лицо, указанное в договоре, вне зависимости, у кого он фактически находится на руках |
| Виды страхования | Может быть выдан только по страхованию имущества | Может выдаваться при любых типах страховки | |
| Интерес в сохранении имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ) | Должен присутствовать у фактического предъявителя документа на момент возникновения страхового случая | Интерес должен быть на момент заключения договора (оформления полиса), в течение всего его срока действия и момент возникновения страхового случая | |
| Страховые суммы | Определяются в соответствии со ст. 947 ГК РФ | ||
| Страховые премии | Устанавливаются согласно ст. 954 ГК РФ | ||
| Условия для досрочного расторжения правоотношений | Регламентируются ст. 958 ГК РФ | ||
В каких случаях выдается
Ограничений по видам страхования имущества, при которых может происходить выдача рассматриваемого документа, действующее законодательство не накладывает. А это значит, что оформление может осуществляться, в том числе, при страховании:
- КАСКО;
- квартиры или дома;
- загородной недвижимости;
- предметов бытовой техники и электроники.
Важно! Исключение – если законом предусмотрено заключение контракта только в пользу конкретного выгодоприобретателя, то оформление рассматриваемого документа не представляется возможным (например, при ипотечном страховании выгодоприобретателем обязательно должен быть банк).
Порядок выдачи стандартный:
- страхователь выбирает страховщика, имеющего лицензию на страхование имущества, подает ему заявление и документацию;
- СК оценивает степень страхового риска, при необходимости, проводит андеррайтинг;
- стороны ведут переговоры относительно конкретных условий сделки;
- страхователь уплачивает страховую премию наличными в кассе СК или безналичным платежом на банковские реквизиты;
- СК вручает полис на предъявителя.
Что делать при наступлении страхового случая
Порядок действий выгодоприобретателя при наступлении страхового случая тот же, что и в иных ситуациях, то есть:
- лицо, имеющее на руках полис на предъявителя, сообщает в СК о страховом случае в сроки и способом, указанными в Правилах, подает заявление, документацию, подтверждающую наступление неблагоприятного события, и в обязательном порядке сам полис;
- далее ожидает окончания осуществления всех проверок страховщиком (в том числе, и на наличие страхового интереса у предъявителя) и вынесения страхового акта, содержащего сведения о признании / непризнании случая страховым;
- наконец, получает выплату на расчетные банковские реквизиты.
Генеральный страховой полис
Согласно ч. 1 ст. 941 ГК РФ, если нужно в течение определенного времени страховать множество партий однородных товаров или грузов, можно не заключать в отношении каждой такой партии отдельный страховой контракт (или покупать полис), а просто оформить генполис, который не придется переоформлять каждый раз.
В большинстве случаев страхование по генполису осуществляется “за счет кого следует”, ведь по каждой отдельно взятой партии товаров (грузов) выгодоприобретателями могут быть различные лица (грузоотправители, грузополучатели, покупатели, продавцы и др.) – так как в отношении каждой партии могут заключаться разные договоры (купли-продажи, поставки, хранения и др.).
Итак, законодательством предусмотрено такое понятие, как полис на предъявителя, что означает отсутствие указания в таком полисе конкретного выгодоприобретателя.
Делаем репосты статьи и ставим лайки – это поможет нам публиковать для вас новые интересные материалы. А если есть вопросы, их всегда можно решить, обратившись к нашему юристу в окошко чата в нижнем правом углу.
Читайте далее интересный пост о том, как выглядит полис страхования и как его получить.
