В страховой практике, применяющейся в Российской Федерации, сложилась классификация страховых правоотношений на отрасли страхования. Каждая отрасль направлена на защиту каких-либо определенных имущественных интересов. Перед заключением договора со страховщиком страхователю нужно внимательно изучить все отрасли и их отличительные особенности, чтобы знать, от чего защитит та или иная страховка.
Понятие отрасли и закрепление в законе
Под отраслью страхования понимается направление в страховых правоотношениях, характеризующееся наличием определенного объекта, который у каждой отрасли свой.
Законодательное регулирование отраслей осуществляется стат. 4 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…” (далее – Закон 4015).
По стандартной классификации существует всего три отрасли:
- личное;
- имущественное;
- ответственности.
В каждой отрасли существует по несколько форм и видов страхования. Так, к личному относятся:
- страхование жизни;
- от несчастных случаев и заболеваний;
- медицинское.
В некоторых источниках по страховому праву также есть классификация отраслей социального страхования:
- ОПС;
- на случай временной нетрудоспособности;
- на случай производственных травм;
- ОМС.
Страхование жизни
Согласно ч. 1 ст. 4 Закона 4015, страхование жизни относится к отрасли личного страхования и характеризуется наличием такого объекта, как имущественно-финансовые интересы физлиц, связанные с:
- дожитием физлиц до установленного в страховом договоре возраста;
- дожитием физических лиц до определенного договором срока (дня, месяца, года);
- наступлением прочих событий в жизни граждан;
- уходом из жизни застрахованных лиц.
От несчастных случаев и болезней
К отрасли личного страхования относится также страховка, защищающая от несчастных случаев и заболеваний.
В силу ч. 2 стат. 4 Закона 4015, данный вид характеризуется наличием такого объекта, как имущественные интересы граждан, которые непосредственно связаны с:
- получением травм различной степени тяжести или иного ущерба здоровью, возникшего из-за произошедшего несчастного случая и / или заболевания;
- уходом из жизни застрахованных лиц – также в связи с несчастными случаями и болезнями.
Медицинское
К одной из основных отраслей страхования – личному – относится также медицинское, которое может быть различных видов:
- обязательное (ОМС);
- добровольное (ДМС);
- для путешественников (ВЗР);
- международное (ММС).
Согласно классификации страхования по отраслям, представленной в ст. 4 Закона 4015, объектом по медицинскому страхованию являются имущественно-финансовые интересы граждан РФ, которые связаны с:
- необходимостью оплаты услуг больницы, клиники или иной медицинской организации согласно заключенному с ней договору вследствие расстройства здоровья физлица;
- необходимостью оплаты профилактических мероприятий с целью снижения степени риска возникновения у физического лица различных заболеваний и состояний, опасных для жизни и здоровья.
Имущественное
Существующая в России классификация отраслей и видов страхования предусматривает также наличие такого направления, как имущественное.
Внимание! В силу стат. 929 ГК РФ, одним из видов имущественного является страхование непосредственно имущества (материальных ценностей – каких-либо вещей, товаров, движимой техники и др.), которое осуществляется лицом, имеющим интерес в его сохранении.
Согласно ч. 4 стат. 4 Закона 4015, объектом по имущественной страховке признаются материально-финансовые интересы граждан или юридических лиц, которые связаны с риском нанесения ущерба застрахованному имуществу, включая полную гибель, повреждение или утрату вследствие возникновения различных неблагоприятных событий, таких как:
- стихийные бедствия;
- техногенные катастрофы;
- незаконные действия третьих лиц и др.
Страховка имущества может быть:
- добровольной;
- обязательной.
Примеры обязательной:
- страховка заложенной по договору об ипотеке квартиры;
- страховка вещи, заложенной в ломбард, в качестве обеспечения возврата займа;
- страховка заложенного по автокредиту движимого имущества от рисков утраты или повреждения.
Предпринимательских рисков
К отрасли имущественного страхования относится также страховка, оформляемая предпринимателем, с целью защиты своего бизнеса от различных убытков.
В силу ч. 5 стат. 4 Закона 4015, объектом являются имущественно-финансовые интересы страхователя, то есть предпринимателя, связанные с:
- несением убытков в бизнес-деятельности из-за нарушения контрагентами условий каких-либо договоренностей;
- сменой условий осуществления предпринимательства в связи с факторами и обстоятельствами, на которые предприниматель не в силу оказать влияние.
Одной из форм имущественного является также страховка от финансовых рисков. Согласно аб. 2 ч. 4 ст. 4 Закона 4015, объектом по данному виду являются материально-финансовые интересы страхователя, которые связаны с:
- неполучением доходов, получение которых ожидалось;
- появлением непредвиденных и непланируемых расходов.
Гражданской ответственности
К имущественному страхованию, в соответствии с ч. 2 ст. 929 ГК РФ, также относятся:
- страхование гражданско-правовой ответственности;
- ответственности по договору.
В силу ч. 6 ст. 4 Закона 4015, объектами, соответственно, являются:
- риск наступления у страхователя гражданской ответственности перед любыми лицами, которым может быть нанесен вред имуществу или здоровью;
- риск наступления ответственности по заключенному договору с каким-либо лицом вследствие неисполнения страхователем возложенных на него обязательств.
Важно! Во многих случаях заключение указанных договоров обязательно по закону. Например, для автомобилистов (40-ФЗ от 25. 04. 2002 года), нотариусов (ст. 18 Основ законодательства России о нотариате), пассажирских перевозчиков (67-ФЗ от 14. 06. 2012 года).
Комбинированное страхование
В качестве отдельной отрасли страхования, согласно ч. 8 ст. 4 Закона 4015, можно выделить комбинированное.
Его ключевая особенность – это соединение в себе признаков, характерных сразу для нескольких отраслей.
Например, по одному договору, заключенному между страхователем и страховщиком, могут одновременно защищаться имущественно-финансовые интересы, связанные с:
- причинением ущерба застрахованным физлицам в связи с несчастным случаем либо же болезнью;
- риском полной гибели, недостачи или механического повреждения какого-либо имущества;
- необходимостью оплаты медицинских услуг при нахождении за рубежом;
- и еще какие-либо другие риски.
Итак, в страховой сфере РФ существует классификация страховых продуктов по отраслям, которую необходимо знать и понимать. Предлагаем разрешить все возникающие вопросы по данной теме у нашего юриста. Чтобы получить консультацию, нужно всего лишь написать в чат в нижнем правом углу экрана.
Оцениваем статью, ставя лайки, а также делимся материалом в социальных сетях со своими друзьями, чтобы как можно больше людей узнавало о нашем сайте и полезных материалах, размещенных на нем.
Вам может быть интересно: услуги страхования физических лиц 2023.
